Меню
Главная » Пресс-центр » Газета » Как превратить мечты в реальность

Как превратить мечты в реальность

НА ПОМОЩЬ ПРИДУТ КОНТРОЛЬ РАСХОДОВ И СЛЕДОВАНИЕ ПЛАНУ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ

Личное финансовое планирование очень важно для любого человека. Оно помогает решать постоянно возникающие задачи, правильно распоряжаться деньгами, делать накопления, грамотно инвестировать средства и не попасть в долговую яму. По результатам различных соцопросов граждан порядка 70% населения России не ведут личных бюджетов. Многим может показаться, что финансовое планирование — это что-то очень сложное и требующее специальных знаний. Однако это не так.

В классическом понимании планирование личных финансов состоит из трех этапов, которые необходимо четко сформулировать. Этап первый — цель. Нужно определить свою финансовую цель. «Хочу стать богатым», «хочу ни в чем себе не отказывать», «хочу куда-нибудь поехать» — такие формулировки расплывчаты и никакого результата не дадут. Цель должна быть конкретной: купить за определенный срок автомобиль или квартиру, накопить деньги на путешествие, сформировать накопления в размере трех окладов «на черный день» и так далее. Этап второй — подсчет доходов и расходов. Доходы — это зарплата, поступления от предпринимательской деятельности, от инвестирования и так далее. Расходы в личном финансовом планировании принято делить на текущие (покупка продуктов питания, оплата коммунальных услуг, транспорта и тому подобное), среднесрочные (приобретение одежды, обуви), долгосрочные (покупка товаров длительного пользования — крупной бытовой техники, автомобиля, ремонт в квартире). Этап третий — составление бюджета. Определившись с целями, а также подсчитав соотношение доходов и расходов, можно составить финансовый план на конкретный период. На этом этапе вы классифицируете расходы, определяете пределы трат на те или иные цели. Также стоит проанализировать доходы — достаточно ли их для достижения цели. Может быть, нужно сократить часть расходов или найти дополнительные источники дохода, сделать инвестиции.

ДОХОДЫ И РАСХОДЫ, УВЕЛИЧИВАЕМ И СОКРАЩАЕМ:

Нехитрая экономика: необходимо, чтобы доходы всегда превышали расходы. Причем такой принцип важен как для людей с высоким достатком, так и для небогатых граждан. Как этого добиться и достичь «финансовой гармонии»? В первую очередь необходимо начать записывать все свои расходы, даже самые мелкие и, казалось бы, незначительные. Это нужно для того, чтобы понимать, куда «улетают» деньги и от каких трат можно будет отказаться или их сократить. Специалисты утверждают, что большинство людей необдуманно, впустую тратят минимум 20% своих денег. Бизнес ланчи, переплата за покупку одежды или тариф мобильного оператора, традиционный стаканчик кофе «на вынос» каждое утро, импульсивные покупки «под настроение» и так далее. Проанализировав расходы, легко понять, что кофе можно пить дома или в офисе, бизнес ланч можно найти подешевле или брать с собой обед из дома, одежду покупать со скидками, а среди множества сотовых тарифов выбрать наиболее оптимальный — и так далее, и так далее. Отказ от сигарет, алкоголя, или даже кружки кофе на вынос, или хотя бы сокращение их употребления, добавит вашему бюджету немало средств — несколько десятков тысяч рублей в год. На эти деньги можно отправиться в отпуск. Также важно для текущих расходов выбрать банковскую карту с хорошим кэшбэком и начислением процентов на остаток. Проценты на остаток, даже небольшие, это все-таки лучше, чем ничего. Кэшбэк тоже приятная вещь, зачастую он весьма ощутим в бюджете, а не просто является приятной «плюшкой», по отдельным категориям он может достигать 20% от стоимости покупки. Необходимо тщательно изучить все предложения, бонусные программы, и выбрать наиболее подходящий вариант. Кстати, специалисты не рекомендуют держать на одной карточке и сбережения, и деньги на текущие расходы. Можно спонтанно потратить больше, чем планируется, да и небезопасно. При этом важно помнить: речь не идет о тотальном урезании бюджета — важно расставить приоритеты.

ДЕЛАЕМ НАКОПЛЕНИЯ

Умение копить деньги пригодится как для личного, так и для семейного бюджета. В первую очередь необходимо поставить перед собой четкую цель: какая именно нужна сумма, к какому сроку и что вы собираетесь на нее приобрести. Например, через год вы всей семьей хотели бы отправиться на заграничный курорт. Сколько денег нужно на такую поездку? А сколько остается времени до предполагаемого отъезда? Делим требуемую сумму на количество оставшихся месяцев и определяем, сколько нужно откладывать. Специалисты считают, что безболезненно можно откладывать 10-15% доходов, а если деньги надо накопить быстро — то и все 30%. Важно ни в коем случае не трогать деньги, которые вы откладываете, поэтому не стоит держать их «в тумбочке». Лучше выбрать банковский депозит с хорошими процентами и невозможностью полного или частичного снятия до конца его срока. Важно, чтобы была возможность пополнения. Если говорить о вкладах, то стоит иметь в виду, что периодически у банков бывают сезонные предложения или акции, где проценты по вкладу предлагаются выше, чем обычно. Бывает, что повышенный процент можно получить, открыв вклад не в отделении банка, а в интернет банке.

А ЭЛЕКТРОННЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ПОМОЩНИКИ

Все большую популярность набирают мобильные приложения для ведения бюджета, которые доступны пользователям смартфонов. По мнению экспертов, в среднем запись трат позволит снизить расходы на 5-30% от всего объема. Летом прошлого года Роскачество провело исследование наиболее популярных приложений для Android и iOS, которые позволяют учитывать доходы и расходы, ставить цели и делать накопления. Программа испытаний включала функциональность приложений, скорость обработки и хранение данных, производительность, удобство использования. Исходя из общей оценки, которая формировалась из совокупности баллов, наивысшие результаты показали: «Debit & Credit — Учет финансов», «Money Pro» и «MoneyWiz Premium — Финансовый Помощник» для iOS и «Wallet — Финансы и Бюджет», «MoneyWiz 2 Финансовый Помощник» и «Монитор финансов Учет расходов» для Android. «Одной из самых полезных и дисциплинирующих функций в учете финансов — параметр установки бюджета на день, который обновляется каждые сутки в зависимости от потраченных накануне средств и побуждает экономить, — говорится в исследовании Роскачества. — Данная функция отлично работает в приложении MoneyWiz (iOS и Android) и «Toshl Финансы» (iOS и Android). Они позволяют создавать бюджеты на любой период времени на все или на конкретные категории (например, «лекарства», «еда» и др.), переносить положительный и отрицательный остатки на следующий период и производить автоматический расчет дневного бюджета исходя из доступных средств на месяц. Последняя функция встречается редко и особенно полезна, ведь ничто не способно так стимулировать человека к экономии средств, как бюджет на день, который уменьшается или увеличивается с каждыми новыми сутками в зависимости от произведенных трат». Для того, чтобы проанализировать расходы и доходы и скорректировать свои траты, приложения оценивались и на способность составлять наиболее наглядные аналитические отчеты. Возможности некоторых приложений оказались весьма удивительными. Например, с помощью приложений можно сравнить суммы, потраченные в разных магазинах, или разными членами семьи. Лучшими приложениями по составлению отчетов оказались «Менеджер Расходов» и Spendee для Android и iXpenseIt и Spendee для iOS.

ЛИЧНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ КОНСУЛЬТАНТЫ

В последнее время все популярнее становятся услуги личных финансовых консультантов, которые помогают в решении самых разных финансовых задач. Цены консультаций сильно варьируются: от 3 до 40 тыс. рублей. Причем, у кого то в час, у кого-то за один прием. А далее, если клиента интересует услуга ведения инвестиционного портфеля, консультант берет 1–2% от его объема. Такие траты могут показаться кому-то излишними — мол, можно ведь попытаться со всем разобраться самостоятельно. «Очень многие люди не знают, с чего начать, — считает финансовый консультант, учредитель компании «Личный капитал» Владимир Савенок. — И во время обычной одночасовой консультации специалист может дать четкие рекомендации, что нужно делать в ситуации клиента — первое, второе, третье… Для того, чтобы самостоятельно управлять воими финансами, нужно пройти качественное и глубокое обучение, а не все люди хотят изучать вопросы, которые им не всегда интересны». Чтобы грамотно управлять деньгами и использовать все возможности, нужно обладать множеством знаний — так считает и генеральный директор компании «Эмкварта. Персональный советник» Наталья Смирнова. Она перечисляет множество дисциплин, которыми владеют финансовые консультанты: основы финансовой математики, микро , макро и мировой экономики, рынка ценных бумаг, портфельной теории, банковского дела (как в России, так и за рубежом), пенсионного законодательства, страхового дела, налогообложения и валютного регулирования и так далее. «Вряд ли многие всем этим владеют, — полагает она. — А управлять финансами на уровне «прибыло–убыло» — это не управление, а просто учет».

«УРОВЕНЬ БОГАТСТВА ОПРЕДЕЛЯЕТ НЕ СУММА НА СЧЕТЕ»

Эксперты утверждают, что тем, кто все-таки смог разобраться со всеми нюансами самостоятельно, услуги консультантов могут и не понадобиться. По мнению Натальи Смирновой, людям среднего достатка достаточно базовых знаний, причем чаще всего только в пределах России. «В принципе, они сами могут все постепенно изучать, весь вопрос в соотношении затрат — финансовых, временных — на самостоятельное познание всего вышеперечисленного и стоимости обращения к консультанту», — говорит она. Только ли состоятельным гражданам нужны финансовые консультанты? Владимир Савенок уверен, что помощь специалиста может понадобиться также и «небогатым» людям. «Но важно понимать, что понятие «бедный» относится не к тем, кто мало зарабатывает, а к тем, кто живет не по средствам, — указывает он. — Можно ездить на новой дорогой иномарке и при этом быть на грани банкротства. Уровень богатства или бедности определяет не сумма на счете, а отчет об активах и обязательствах человека».

СОВЕТЫ ФИНАНСОВЫХ КОНСУЛЬТАНТОВ

По нашей просьбе Владимир Савенок и Наталья Смирнова дали несколько наиболее важных и актуальных советов по личному финансовому планированию.
• Ваши доходы всегда должны превышать ваши расходы. Если следовать этому простейшему принципу, то ваша финансовая ситуация не станет плачевной — даже если вы ничего не понимаете в инвестировании.
• Сформируйте собственный «стабилизационный фонд» на непредвиденные расходы. Его объем должен быть не менее 3–6 ежемесячных расходов человека или всей семьи. Во избежание нецелевой растраты хранить накопления нужно на банковском депозите с возможностью пополнения и частичного снятия. Пока вы не сформируете полностью этот резервный фонд, не думайте об инвестициях.
• Откладывайте не менее 10% своего дохода. В любое место — в банк, в ячейку, под плинтус. Лучше — в реальные активы (ценные бумаги, недвижимость и так далее). Отложенные в сторону 10% ваших доходов е ухудшат качество вашей жизни, но со временем превратятся в тысячи и десятки тысяч и сотен долларов.
• Не пытайтесь заработать деньги быстро. Не стоит инвестировать в сомнительные проекты и в игру на чрезмерно рискованных рынках (форекс, криптовалюты и так далее). Большой капитал создают дисциплина и время, а не игра в казино.
• Прежде чем вкладывать деньги куда-либо, нужно определиться с целями и предпочтениями по риску. Не готовы рисковать — основой вашего портфеля должны быть самые консервативные инструменты: депозиты, облигации наиболее надежных компаний и государства. Готовы рискнуть? Тогда в портфель можно добавить более рискованные, но и потенциально более доходные инструменты, скажем, акции. Но никогда не надо инвестировать в то, в чем не разбираешься.
• Всегда страхуйте базовые риски. Необходимо иметь все страховые программы: страхование имущества, гражданской ответственности, жизни.